北京盛鑫鸿利企业管理有限公司电子签高利贷乱象：借贷宝与人人信的风控挑战

在互联网金融领域，一种名为“电子签”的新型借贷模式悄然兴起。这种模式声称可以通过签署具有法律效力的电子合同，快速完成陌生人之间的资金借贷。经过央视315晚会的揭露，这一看似便捷的融资方式背后隐藏着高利贷、砍头息等多重风险。从项目融资和企业贷款行业的专业视角，深入探讨“电子签”模式的潜在问题及其对行业风控体系的影响。

“电子签”借贷模式的兴起与隐患

1. 模式特点

“电子签”借贷模式的核心在于借助互联网平台，在陌生人之间完成借款流程。借款人通过某社交平台或借贷App发布融资需求，出借人则根据借款人提供的信息决定是否放款。双方签署具有法律效力的电子合同后，资金快速到账。这种模式表面上简化了传统借贷流程，但隐藏着多重风险。

电子签高利贷乱象：借贷宝与人人信的风控挑战 图1

2. 高利贷与砍头息问题

根据央视调查，部分平台以“服务费”“管理费”等名目收取高额费用，在本质上构成了违法的高利贷行为。洪先生在借贷宝平台上借款50元，实际到账金额仅为扣除各项费用后的净额。这种“砍头息”行为不仅增加了借款人的还款压力，还可能导致借款人因无力偿还而陷入困境。

3. 法律与道德风险

部分平台的出借人可能存在身份不合规问题，不具备放贷资质的个人或机构以高利贷形式参与其中。这种游走在法律边缘的操作模式，不仅增加了借款人的还款难度，还可能引发一系列社会问题，如暴力催收等。

借贷宝与人人信平台的风控缺失

1. 平台角色模糊

值得关注的是，借贷宝和人人信等平台在借贷流程中扮演的角色并不明确。这些平台声称仅为用户提供电子合同签署服务，并不直接参与放贷决策。在实际操作中，部分平台通过技术手段引导借款人接受高利率贷款，客观上纵容了违法高利贷行为。

2. 风控体系薄弱

从项目融资和企业贷款行业的视角来看，专业的借贷机构应具备严格的信用评估、风险定价和贷后管理能力。这些平台往往缺乏完善的风控体系，导致借款人的资质审核流于形式，甚至出现借款人恶意违约的情况。

3. 监管缺失与行业自律不足

鉴于互联网金融行业的快速发展，相关监管部门尚未完全覆盖此类新兴模式，部分平台游离在法律监管之外。行业内也缺乏有效的自律机制，导致“电子签”模式乱象丛生。

行业风控体系的重构与改进建议

1. 强化信用评估机制

专业的借贷机构应在借款人准入环节建立严格的信用评估体系。通过对借款人的收入证明、征信记录等多维度信行综合考量，确保其具备还款能力。

2. 完善风险定价模型

在项目融资和企业贷款领域，科学的风险定价是控制不良资产的关键。建议平台引入大数据分析技术，根据借款人的风险等级制定合理的利率水平，避免过高收费。

3. 加强行业监管与协同

监管部门应尽快出台针对互联网借贷平台的规范化文件，明确其业务范围、资质要求和风控标准。鼓励行业协会发挥自律作用，推动行业健康发展。

4. 建立健全的风险预警系统

在贷后管理环节，建议平台建立高效的预警机制，及时发现和处置潜在风险。通过实时监控借款人的还款行为变化，提前采取风险化解措施。

5. 提升借款人教育水平

针对广大借款人，尤其是首次接触借贷的用户，应加强金融知识普及工作。帮助其了解合理的借贷方式和利率标准，避免因信息不对称而陷入高利贷陷阱。

与行业启示

“电子签”模式虽然在某些方面展现了互联网技术的进步性，但其所暴露的问题也为行业发展敲响了警钟。对于项目融资和企业贷款领域的从业者而言，以下几个方向值得深入思考：

1. 技术创新与风险管理的平衡

未来的借贷平台应在技术应用与风险控制之间找到平衡点。利用区块链等分布式账本技术提升合同签署的安全性，结合人工智能技术优化风控模型。

2. 行业标准化建设

针对当前市场乱象，行业协会和监管部门应共同推动行业标准的制定与实施。通过统一的技术规范、业务流程和收费标准，确保行业健康发展。

电子签高利贷乱象：借贷宝与人人信的风控挑战 图2

3. 消费者权益保护

在追求商业利益的借贷平台更应关注借款人的权益保障。建立透明的收费公示机制，避免隐性费用的收取，切实维护消费者的知情权和公平交易权。

4. 跨领域协同监管

由于互联网借贷往往涉及多个监管部门（如金融、工信、公安等），需要加强部门间的协同合作，共同打击违法行为，维护市场秩序。

“电子签”模式的兴起反映了互联网技术在金融服务领域的广泛应用，但其所伴随的风险不容忽视。作为从业者，我们既要认识到技术创新带来的机遇，也要警醒于潜在问题，切实做好风险防控工作。只有通过全行业的共同努力，才能推动借贷行业向着更加规范、透明的方向发展，真正实现普惠金融的目标。

（字数：约380）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）