北京盛鑫鸿利企业管理有限公司公积金还商贷了再用公积金贷款可以吗？

在我国房地产市场持续发展的住房 financing 颗深受购房者关注的问题之一便是“公积金还商贷了再用公积金贷款可以吗？”这个问题。随着住房需求的不断和金融政策的调整，很多购房人在面临房贷还款问题时，都会考虑到将商业贷款转为使用公积金贷款的可能性。

我们需要明确商业贷与住房公积?贷的区别。商业贷是指由商业银行发放的个人住房按揭贷款，利率通常较高且还款期限灵活；而公积金贷款则是以职工缴纳的住房公积金作为资金来源，具有较低的贷款利率和特定的政策优惠。将商贷转为公积金贷款，能够在一定程度上降低购房人的利息支出，但也需要满足一定的条件。

接下来我们从具体操作、申请条件、优缺点等方面深入探讨这一话题。

项目融资视角下的商业贷款与公积金贷款转换分析

公积金还商贷了再用公积金贷款可以吗？ 图1

从项目融资的角度来看，对于高净值个人购房者而言，将商贷转为公积金贷款是一种优化财务结构的手段。我们可以计算出两种贷款下的总利息支出差异。

假设张三通过商业贷款一套价值30万元的住房，首付款10万元，贷款20万元，贷款期限为30年，利率6%。按照等额本息还款，每月还款金额约为1958元。如果转为公积金贷款，假设可用额度为80万元，剩余需自行解决的差额部分则需以商业贷或其他资金填补。使用公积金贷款可以将月均还款减少约35%，从而释放更多的现金流用于其他投资。

公积金转贷的具体流程与注意事项

在具体操作层面，我们需要完成以下几个步骤:

1. 评估转贷资格：向当地住房公积金管理中心提交申请，查看个人公积金账户余额、缴存年限等信息是否符合转贷要求。

2. 结清原商业贷款：根据政策不同，部分城市可能需要先自担资金偿还剩余的商业贷本息后，才能申请公积金贷款。（如表1所示）

3. 办理公积金贷款：携带相关资料（包括身份证明、婚姻状况 proof、购房合同等）前往公积金管理中心或指定银行窗口办理转贷手续。

4. 完成抵押登记：按照当地房地产管理部门的要求，办理不动产抵押登记手续。

需要注意的是，部分城市的公积?管理政策可能不允许直接将商贷转为公积金贷款。在某些 city，如果商业贷款属于按揭ローン，在结清后才可申请公积金贷款。

政策差异与实际案例分析

不同地区的住房公积?管理存在差异:

城市A：允许commercial loan 转公积?贷款的业务。

城市B：因业务风险较高，已停止这项业务。

以李四的情况为例。他在2019年通过招商银行办理了首套房 commercial loan 30万元，首付6成，贷款利率5.5%。在缴存公积金五年后，李四希望将房贷从commercial loan 转为公积金贷款。

步：李四需要自筹资金偿还140多万元的商贷余款。

第二步：向当地面积金管理中心提出申请，提交所需的个人资料和财务纪录。

第三步：等待qualification审核，并准备抵押登记手续。

案例分析显示，在城市A的情况下，李四可以成功办理转贷业务，将月均还款压力从980元降低至720元。

转贷的优缺点分析

优点:

利率低：相比商业贷款，公积金贷款利率更低（通常在3.5%~4.5%之间），节省利息支出。

降低月供：降低了每月还款金额，提高资金使用效率。

缺点:

风险自担：需要自行筹措偿还commercial loan的剩余本金和利息所需资金。

政策限制多：办理转贷业务前需查阅当地政策规定，否则可能面临手续繁杂或无法办理的情况。

对高净值个人的建议

对于有较强资金实力且希望优化财务结构的人?来说，commercial loan 转公积金贷款可能是一个不错的选择。但建议在以下情况下慎重考虑:

确保拥有足够的现金流来偿还commercial loan剩余款项。

事先了解并遵循当地政策要求.

考虑贷款额度和期限是否符合自身需求.

来说，将Commercial Loan转为住房公积?贷款可以在一定程度上降低利息负担，但需要购房者充分了解政策要求并做好资金筹划。

表 1 各地公积金贷款转贷政策对比

| 城市 | 是否支持商贷转公积金贷款？ | 需自负还款部分 |

||||

| 北京 | 是 | yes |

| 上海 | 是 | yes |

公积金还商贷了再用公积金贷款可以吗？ 图2

| 广州 | 否 | - |

| 深圳 | 部分情况支持 | yes |

以上数据仅供参考，具体政策以各当地住房和城乡建设局公布为准。

参考文献：

1. 各地住房公积?管理中心发布的 policy 文件。

2. 相关金融机构提供的贷款方案。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）