北京中鼎经纬实业发展有限公司商业银行小微企业贷款不良率研究与分析

在当前我国经济发展格局中，小微企业作为国民经济的重要组成部分，其融资需求一直是社会各界关注的热点问题。在实际操作过程中，商业银行针对小微企业的贷款业务却面临着不良率居高不下的困境。深入探讨商业银行小微企业贷款不良率的现状、成因及应对策略，以期为行业从业者提供有益参考。

小微企业贷款市场的现状与挑战

小微企业是推动社会经济发展的重要力量，其数量庞大且分布广泛。据统计，截至2018年，我国小微企业已达到9318万家，占企业总数的8%。尽管小微企业在数量上占据绝对优势，但其融资需求却未能得到充分满足。数据显示，2018年底，我国小微企业贷款余额为3.5万亿元，仅占企业贷款总额的37.6%。这一数据凸显出金融资源分配不均的问题。从银行类型来看，城商行和农商行为小微贷款的主要提供者，其贷款规模达到13.2万亿元，高于国有商业银行与股份制银行的1.67万亿元。

随着小微企业贷款业务的快速发展，不良率问题逐渐显现并持续走高。以某农商行为例，其行业不良率曾一度触及4.29%的高位。这一现象并非个别案例，而是整个行业的普遍困境。城商行和农商行虽然在小微贷款规模上占据优势，但较高的不良率却迫使它们不得不收缩信用，放缓对小微企业贷款的发放。

从需求端来看，实体经济企业的融资需求呈现出分层趋势。2019年12月，我国工业企业应收票据及应收账款高达17.4万亿元，同比4.5%。这一数据表明，实体经济发展旺盛，企业对资金的需求日益。由于信用分层问题，小微企业在融资过程中仍然面临诸多障碍。

商业银行小微企业贷款不良率研究与分析 图1

小微企业贷款不良率的成因分析

从供给端来看，我国传统银行业在服务小微企业的过程中面临着多重挑战。抵押品不足是制约小微企业融资的主要障碍之一。与大中型企业相比，小微企业往往缺乏足够的固定资产作为抵押，这使得银行在放贷时面临更高的风险。

信息不对称问题也是导致不良率上升的重要原因。由于小微企业的经营规模较小，财务制度不够规范，银行难以获取准确的企业信用信息。这种信息不对称使得银行在评估贷款风险时面临较大困难。

小微企业生命周期短、波动性大的特点也增加了银行的风险敞口。与大中型企业相比，小微企业更容易受市场环境变化的影响，这也加剧了银行不良贷款的形成。

应对策略

针对小微企业贷款不良率高企的问题，商业银行可以从以下几个方面入手，探索有效的解决路径。

（一）完善风险评估体系

商业银行需要建立更加科学的风险评估体系。建议引入大数据技术，通过收集和分析企业的经营数据、财务状况等信息，提高风险识别能力。可以开发针对小微企业的专属信用评分模型，提升贷款决策的精准度。

（二）创新担保

在抵押品不足的情况下，商业银行需要探索多样化的担保。可以引入应收账款质押融资、存货质押融资等多种模式。政府性融资担保基金也应发挥更大的作用，为小微企业提供增信支持。

（三）加强与第三方机构的合作

第三方征信机构的参与能够有效缓解信息不对称问题。通过第三方征信数据，商业银行可以更好地评估小微企业的信用风险。与供应链金融平台合作也是一个重要方向。通过对接供应链核心企业，银行可以将金融服务延伸至上下游小微企业。

（四）优化贷款期限管理

针对小微企业经营周期较短的特点，商业银行应当提供更加灵活的贷款期限选择。可以根据企业的订单情况设置弹性还款，或者开发随借随还类贷款产品。这些创新能够更好地匹配小微企业的资金需求。

（五）加大政策支持力度

政府应当继续完善相关配套政策。一方面要加大对小微企业融资的支持力度，如通过再贴现、定向降准等工具引导更多信贷资源流向小微企业；也要加强监管协调，确保各项政策落地见效。还可以设立风险补偿基金，对银行发放的小微企业贷款提供一定比例的风险分担。

商业银行小微企业贷款不良率研究与分析 图2

降低商业银行小微企业贷款不良率是一项系统工程，需要金融机构、政府和社会各界共同努力。商业银行自身也需要不断优化信贷流程，创新金融产品和服务模式。只有在供给端和需求端共同发力，才能有效缓解小微企业融资难题，推动经济高质量发展。

通过本文的深入分析可以发现，虽然小微企业的融资面临诸多挑战，但只要各方协同合作，创新突破，必将蹚出一条可行的发展道路。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）