北京中鼎经纬实业发展有限公司乡镇扶贫小额信贷风险防控机制研究

随着国家对精准扶贫政策的深入推进，乡镇扶贫小额信贷在助力贫困户实现脱贫目标的过程中发挥了重要作用。在实际操作过程中，由于缺乏完善的风控体系和监管机制，部分地区的扶贫小额信贷项目面临着收回率低、逾期率高等问题。针对这一现状，如何建立健全乡镇扶贫小额信贷风险防控机制，确保贷款资金安全高效地服务于贫困农户，成为当前扶贫工作中的重中之重。

完善准入机制，把好风险防控的道关口

建档立卡贫困户的信用评定是扶贫小额信贷风控体系的重要组成部分。根据相关规定，参与扶贫小额信贷项目的贫困户必须在县政府组织的信用评级中获得A级以上资质。这一环节不仅能够有效筛选出具有还款能力和发展潜力的贫困农户，还能够在一定程度上降低信贷资金的风险敞口。

扶贫工作领导小组还要求扶贫小额贷款的使用必须与县内主导产业项目挂钩。这种做法既保证了贷款资金的投向更加精准，又提升了贫困户自身的发展动力。通过建立“信用 产业”的准入模式，可以从源头上把控贷前风险。

乡镇扶贫小额信贷风险防控机制研究 图1

在具体实践中，各县乡均成立了由乡村干部、驻村书记和金融机构工作人员组成的联合评审小组。这些专业人呡会对申请贷款的贫困户进行多方面考察，包括但不限於家庭收入状况、信用记录、主要产业项目的可行性分析等，从而确保信贷资金发放的规范性和针对性。

建立全流程监控体系，实现贷後管理常态化

贷后管理是风控体系中不可忽视的重要环节。为防止出现“重贷款、轻管理”的现象，各乡镇金融扶贫服务机构建立了全员参与的信贷管理责任制。通过定期组织贷款排查工作，及时发现并化解潜在风险。

专业人员会对贷款户的家庭收入变化情况进行动态跟踪，特别是对於贷後经营状况出现异常的贫困户实行重点监管。针对借款人可能存在的还款困难问题，乡村干部和信贷员会时间介入协调，寻求各级政府和金融机构的支持。

在风险处置方面，形成了多部门协作的工作机制。对於确有还款困难的贫困户，相关部门会按照政策规定办理贷款展期或续贷手续；对於恶意拖欠的情况，则依法通过司法途径进行追偿，确保信贷资金的安全性。

完善风险补偿体系，构建多元化的风险分担机制

为进一步分散信贷风险，各地陆续建立起扶贫小额信贷风险补偿基金。该基金的来源主要包括地方政府专项拨款和金融机构按比例计提的风险准备金等。通过这种市场化运作的方式，能够在很大程度上缓解金融机构投放贫困户贷款的後顾之忧。

各地还积极探索引入保险、担保等第三方机构参与信贷风控体系建设。在某项创新试点项目中，地方政府与当地农业保险公司合作，为建档立贫困户提供贷款保证保险服务。这一措施既增加了贷款ponsors的多元化，又提高了贷後管理的有效性。

某些县区还建立了乡镇、村级信贷风险准备金池。这些资金主要用於补充贷款本息损失，进一步增强了整个风控体系的抗风险能力。

创新信贷产品设计，满足贫困户多样化需求

为适应贫困农户的实际需求，各地金融机构陆续推出针对性信贷产品。“免抵押担保农民贷”、“产业发展扶贫贷”等特色信贷 products，这些创新 products 在降低贷款门槛的提高了资金使用的精准度。

在信贷政策方面，普遍实行“一次核定、随用随贷、分期还款”的灵活机制。这种弹性的 repayment schedule 能够更好地适应贫困户的家庭收入特点，有效降低还款压力。

这些创新措施的实施，既丰富了乡村地区的金融产品种类，又为信贷资金的风险防控提供了新的保障工具。

强化政策执行力度，确保机制落到实处

为确保各项风险防控措施落到实处，各地均成立了专门的督导检查组。通过定期开展业务检查和问责机制，严肃查处贷前审批不规范、贷後管理不到位等问题。

在人员培训方面，采取分级分类的培训模式。一方面金融专家和法律顾问进行业务知识讲授，组织实地考察学习先进地区的经验做法。通过这些措施，提升从业人员的专业素质。

各乡镇支行均建立了信贷业务数据报告制度。定期向县级主管部门报告贷款发放、存量管理和风险情况等指标数据，为科学决策提供有力支撑。

数字化转型助力信贷风控能力提升

在当今数字经济快速发展的背景下，一些先进地区开始探索将大数据和人工智慧技术应用於乡村信贷风控领域。建立贫困户信用信息数据库，运用信控模块实珜贷前审批和风险评估；开发信贷管理资讯平台，实现贷款全生命周期的线上监管等。

事实证明，通过科技手段来提升信贷风控能力既高效又可靠。不过，在推行数字化转型过程中，也需要注意保护借款人个人资讯安全，防止数据泄露风险。

持续开展金融扶贫政策宣传教育

为帮助贫困户树立正确的信贷观念，各地通过多种形式开展金融知识普及活动。开设村级信贷讲座、发放通俗易懂的贷款手册等。这些举措有利於增强贫困群体的信用意识和金融风险防控能力。

典型案例剖析与经验借鉴

在实践中，各地积累了丰富的经验教训。某县在初期因把关不严，导致部分信贷资金被挪作他用，最终造成损失。此事件发生後，当地政府迅速整改，吸取教训，在准入条件和贷後管理方面补齐短板。

乡镇扶贫小额信贷风险防控机制研究 图2

也有一些成功的典范值得借鉴。如：某乡镇通过建立“信用村”示范区，激发贫困户的信用积累积极性。结果不仅信贷收回率高，而且带动了当地产业结构升级。

未来发展建议与

建立健全乡镇扶贫小额信贷风险防控机制是一项系统工程，需要政府部门、金融机构和广大农民群众共同努力。为进一步完善此项工作，特提出以下几点建议：

1. 创新风控模式：继续探索适合乡村地区实际的信贷风险防控新方式。

2. 强化科技赋能：加大大数据等先进技术在信贷风控领域的应用力度。

3. 健全考核激励机制：建立科学合理的绩效评价指标体系，激发工作热情。

4. 深化政策宣传教育：持续提高贫困群众的金融知识素养和信用意识。

只要各方形成合力，就一定能够构建起覆盖全链条、全方位的乡村信贷风险防控体系，为脱贫攻坚和乡村振兴战略的实施提供更加有力的金融支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）