北京中鼎经纬实业发展有限公司贷款公司利率高于36%的民事诉讼策略与法律依据探析

在企业融资和项目贷款领域，贷款公司的利率水平直接关系到借款人的还款能力和双方的权利义务。根据中国相关法律法规，借贷双方约定的利率不得超过年化36%（即一年期贷款市场报价利率的四倍），否则超过部分将被视为无效或可撤销。本文旨在探讨当贷款公司收取的利率高于36%时，借款人如何通过民事诉讼维护自身权益，并结合项目融资和企业贷款行业的实践，分析相关法律依据、诉讼策略及实务要点。

超利率借贷的法律现状与司法态度

贷款公司利率高于36%的民事诉讼策略与法律依据探析 图1

在中国，《中华人民共和国民法典》第六百八十条明确规定：“禁止高利放贷，借款的利息不得预先在本金中扣除。借款双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。”这一规定为民间借贷设定了明确的法律红线，也为司法实践中处理超利率借贷案件提供了基本依据。

在项目融资和企业贷款领域，贷款公司往往通过复杂的金融工具（如“过桥贷”“循环贷”）或附加费用（如手续费、管理费）来规避直接约定高利率的风险。一旦借款人对借款合同的合法性提出质疑并提起诉讼，法院将严格审查双方约定的利率是否符合法律规定。

实践中，司法机关通常采取以下态度：

1. 审查借贷合同的真实性和目的：如果贷款公司通过表面低利率、实际高收费的方式变相收取高额利息，法院可能认定其行为构成高利放贷，并判令其返还多收部分；

2. 区分合法与非法收益：对于已实际支付的利息，法院会根据年化36%的标准进行核算，超出部分需退还借款人。

贷款公司利率高于36%的民事诉讼策略与法律依据探析 图2

借款人的诉讼权利与证据准备

当贷款公司收取的利率明显高于法律规定的上限时，借款人可以通过民事诉讼途径维护自身权益。以下是借款人提起诉讼的关键步骤和注意事项：

1. 明确诉讼请求

借款人应确定具体的诉讼请求，包括：要求贷款公司退还超额利息、赔偿因超高利率造成的损失等。需注意诉求的合理性和可操作性，避免因主张过高而导致败诉风险。

2. 收集和固定证据

（1）借款合同及相关附件：重点关注双方约定的利率条款是否超过法律上限；

（2）实际支付凭证：包括转账记录、收据等，证明借款人已支付的资金及利息金额；

（3）贷款公司收取其他费用的相关票据：如手续费、管理费等可能变相增加借款成本的费用。

3. 选择管辖法院

根据《中华人民共和国民事诉讼法》，借贷纠纷通常由被告住所地或合同履行地人民法院管辖。借款人应优先选择对己方有利的法院提起诉讼，必要时可申请异地管辖。

4. 法律援助与专业支持

对于复杂的项目融资和企业贷款案件，借款人可能需要寻求律师的帮助，尤其是在涉及抵质押物、担保责任等复杂法律关系时。

贷款公司的抗辩策略及其风险

尽管借款人有权通过诉讼途径维护自身权益，但贷款公司也会采取一系列抗辩策略以应对诉讼。以下是常见的抗辩理由及应对措施：

1. 主张借款合同合法有效

贷款公司可能声称其收取的利率并未超过法律上限，或通过解释合同条款规避高利贷认定的风险。对此，借款人需仔细审查合同内容，尤其是关于利息、手续费等费用的具体约定。

2. 提出“共同商定”抗辩

贷款公司可能主张双方在签订合已就利率达成一致，并据此拒绝退还超额利息。对此，借款人需提供充分证据证明其对合同条款的不知情或误解状态（如格式条款未尽到提示义务）。

3. 主张借款人存在违约行为

在某些情况下，贷款公司可能会以借款人的违约行为为由拒绝返还超额利息。根据《民法典》规定，即使借款人存在违约，贷款方仍不得通过收取高额利息变相获得不正当利益。

案例分析与实务

（一）典型案例：某贷款公司因利率过高被法院判令退还超额利息

在某一案件中，某贷款公司与一家小微企业签订借款合同，约定月利率为3%，年化利率达到36%。借款人未按期偿还后，贷款公司提起诉讼要求其支付本息及违约金。法院经审理认为，双方约定的利率违反了《民法典》的强制性规定，遂判决贷款公司返还超过部分利息，并承担相应的举证责任。

（二）实务

1. 审慎签订合同：借款人在与贷款公司签订合应仔细审查合同条款，尤其是关于利率及费用的具体约定，必要时可请专业人士协助解读；

2. 及时行使权利：在发现贷款公司收取超高利息后，借款人应及时通过法律途径维护自身权益，避免因拖延导致不利后果；

3. 留存完整证据链：从借款合同到实际支付凭证，借款人需全面、系统地收集相关证据，以应对可能的诉讼程序。

在项目融资和企业贷款领域，利率过高是一个普遍存在的问题。随着法律法规的不断完善以及司法实践的深入推进，高利贷行为将面临越来越严格的法律规制。借款人应充分行使自己的诉讼权利，通过合法途径维护自身权益；贷款公司也应在合规框架内开展业务，避免因违法行为承担不必要的法律责任。相关法律政策的进一步细化和执行力度的加强，将为借贷双方创造更加公平、透明的市场环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）