北京中鼎经纬实业发展有限公司借消费网贷-以贷还贷的法律风险与责任边界

随着互联网金融的快速发展，网络借贷（P2P）为广大借款人提供了便捷的融资渠道。部分借款人在使用网贷资金后，可能会出现因各种原因无法按时还款的情况。其中一种常见的债务处理方式便是通过“借新贷还旧贷”（即以消费网贷偿还其他网贷）来维持现有的债务链。这种方式在法律层面上是否可行？是否存在刑事责任风险？从项目融资领域的视角出发，结合最新法律法规，对这一现象进行深入分析。

何为“借消费网贷去还其他网贷”

“借消费网贷去还其他网贷”，是指借款人通过申请新的消费类网络贷款（如支付宝借呗、微粒贷等），将新获得的资金用于偿还此前在其他网贷欠下的债务。这种做法表面上看是一种债务重组，是以一种“以贷养贷”的方式来维持现有的债务链。

该模式的核心在于：

借消费网贷-以贷还贷的法律风险与责任边界 图1

1. 新借款的用途为明确的消费用途

2. 借款人通过滚动融资维持现有债务

3. 平台之间可能存在一定的资金调配关系

在项目融资领域，这种行为存在明显的法律边界。它既不同于企业间的正常过桥融资，也不同于个人消费信贷的正常使用。

以贷还贷的法律风险分析

1. 民事违约风险

如果借款人在台上的借贷用途与合同约定的实际用途不符（即用于偿还其他网贷债务），平台方一旦发现，可能会认定为合同违约。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定：

借款人未按约定用途使用贷款的，贷款方可提前收回贷款

情节严重的，可依法追究借款人的民事责任

2. 刑事法律风险评估

在以下几种情况下，“借消费网贷还其他网贷”可能会触犯刑法：

（1）恶意逃废债务

如果借款人通过频繁借贷、转移财产等方式逃避还款义务，则可能涉嫌构成《中华人民共和国刑法》第31章规定的“妨害社会管理秩序罪”，具体包括：

拒不执行判决、裁定罪（刑法第313条）

骗取贷款、票据承兑、金融票证罪（刑法第193条）

（2）非法集资特征

如果借款人通过多个平台进行反复借贷，最终形成资金池用于偿还前期债务，则可能具备“非法吸收公众存款”的特征。根据相关司法解释：

以借贷资金偿还旧债，且有非法占有目的的，可能被视为非法集资行为

（3）合同诈骗罪

在部分案例中，借款人通过虚构用途、夸大收入等方式骗取平台信任，进而获取贷款用于偿付其他债务，则构成合同诈骗罪。根据刑法第24条规定：

以非法为目的，在签订履行合同过程中骗取对方财物的，处三年以下有期徒刑或拘役，并处或单处罚金

3. 恶意垒高债务的风险

部分借款人通过“借新还旧”的方式人为扩大债务规模，这种行为不仅增加了自身还款压力，也在客观上导致金融机构或平台面临更大的风险敞口。一旦出现资金链断裂，往往会导致连锁反应。

合法的债务重组路径

为了避免上述法律风险，建议采取以下更为合规的方式处理多头网贷问题：

1. 主动与债权人协商

向所有网贷平台提供真实财务状况

尝试申请展期或分期还款计划

寻求平台提供的官方还款支持方案

2. 利用正规金融机构渠道

借消费网贷-以贷还贷的法律风险与责任边界 图2

考虑通过银行个人信用贷款、信用卡分期等进行整合

这类融资通常有更完善的法律规范和较低的违约风险

3. 债务重组方案设计

在具备一定偿还能力的前提下，与各协商一致的新还款计划

可寻求专业债务机构的帮助

4. 法律途径解决争议

对于确已无力偿还的债务，建议：

主动向法院申请个人破产重整（试点城市适用）

通过法律诉讼明确各方责任关系

案例分析与风险提示

为了更好地理解“借消费网贷还其他网贷”的法律边界，我们可以参考以下几个真实的司法案例：

1. 案例一：借款人通过支付宝借呗、微粒贷等渠道频繁借贷，专门用于偿还前期在其他的欠款。最终因资金链断裂无法还款，被多个起诉。

法院判决结果：

认定其行为属于典型的“以贷养贷”，构成民事违约

刑事上因涉及恶意逃废债务，被追究相应责任

2. 案例二：借款人通过夸大收入、虚构用途的，在多家网贷获取资金用于偿债。后因逾期被起诉并申请刑事立案。

法院判决结果：

认定其行为构成合同诈骗罪

处有期徒刑并处罚金

3. 案例三：借款人主动联系所有网贷协商展期，并最终通过银行信用贷款完成债务整合，成功避免了刑事责任。

司法评价：

被认为是合法合规的债务重组

借款人积极还款态度得到认可

项目融资领域的启示

对于项目融资领域，我们也能从中获得以下几点启示：

1. 合规性审查的重要性

金融机构在开展网贷业务时，必须严格审核借款用途的真实性，并建立风险预警机制。

2. 跨债务管理的难度

多头网贷现象反映出个人信用评估体系的不足，需要借助大数据风控技术进行跨风险识别。

3. 债务重组的专业化服务需求

随着网贷市场需求的增加，专业化、规范化的债务服务将具有更大的发展空间。

与建议

“借消费网贷还其他网贷”在特定情况下可能会触犯法律红线。借款人应当：

1. 避免通过以贷养贷的维持现有债务

2. 主动与债权人沟通协商解决方案

3. 切勿采取恶意逃废债务的不当行为

4. 必要时寻求专业法律和财务顾问的帮助

从长远来看，规范个人信贷消费习惯、建立健康的信用记录才是规避风险的关键。金融机构也需要加强风控能力，防范类似风险的发生。

在国家持续加强金融监管的大背景下，“以贷还贷”这种借贷将面临更为严格的合法性审查。借款人应当遵守法律底线，避免触碰刑事责任雷区。监管部门也需不断完善相关法律法规，为金融市场健康发展提供坚实保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）