北京中鼎经纬实业发展有限公司买车按揭三年37期？|车贷分期还款方案与利息计算指南

借钱的时候，最让人头疼的问题之一就是“利息多少”。无论是个人消费还是企业融资，利息问题都是核心关注点。而在买车这个场景中，“三年37期”的还款方式更是让人疑惑：为37期？每期还多少？总利息到底是多少？

买车按揭的分期模式解析

（一）“三年37期”？

在汽车贷款中，“三年37期”是指将车贷本金和利息按照36个月（即3年）的时间段，平均分成37期还款。这听起来似乎多了一期，但这是银行等金融机构为了提高客户体验而设计的一种还款方式。

这种模式的优势在于：

1. 还款压力小：通过拉长每期的还款金额，降低月供的压力。

买车按揭三年37期？|车贷分期还款方案与利息计算指南 图1

2. 利息计算更灵活：总期限不变的前提下，增加分期次数意味着每期需要偿还的本金和利息会更少。

（二）车贷分期的基本逻辑

1. 贷款总额：通常为购车款的70%-80%，具体比例取决于个人征信、收入情况等因素。

2. 基准利率：由央行统一发布，目前执行的是4.35%（一年期贷款基准利率）。实际贷款利率会上浮。

3. 还款方式：常见的有等额本息和等额本金两种。其中：

等额本息：每月偿还固定金额的利息 固定的本金部分，适合收入稳定的客户。

等额本金：每月偿还相同的本金，利息逐月递减，适合有一定积蓄且收入较高的客户。

利息计算方法

（一）等额本息还款方式

以20万元贷款36期为例：

1. 月利率= 年利率/12 =4.35%/12≈0.3625%

2. 每月还款金额=(Pr(1 r)^n)/((1 r)^n-1)

P=20,0（贷款本金）

r=0.3625%（月利率）

n=36（期数）

计算结果≈6,498元/月

3. 总还款金额=6,49836=23,928元

4. 总利息支出=23,928-20,0=3,928元

（二）等额本金还款方式

以同样的贷款金额和期限为例：

1. 每月偿还本金=20,0/36≈5,5元

2. 首月利息=20,04.35%/12≈725元

总还款额=5,5 725≈6,280元

3. 次月利息=(20,0-5,5)725/20,0≈694元

总还款额=5,5 694≈6,249元

...

4. 总还款金额≈(5,536) (利息逐步递减的和)

等额本金虽然前期还款压力较大，但从长远来看可以节省更多利息。

实际案例分析

以某客户申请15万元车贷，选择三年（36期）按揭为例：

| 还款方式 | 期还款 | 中间还款 | 一期还款 | 总利息支出 |

||||||

| 等额本息 | 4,70元 | 4,70元 | 3,50元 | 18,0元 |

| 等额本金 | 6,0元 | 5,80元 | 5,50元 | 15,0元 |

通过对比可以看出：

1. 等额本息更适合收入稳定的客户。

2. 等额本金适合有一定经济基础，希望减少利息支出的客户。

影响车贷利息的主要因素

1. 首付比例

首付越高，贷款金额越少，利息自然也更低。

2. 信用评分

优质征信记录可以享受更低利率

3. 贷款期限

时间越长，虽然每期还款压力小，但总利息会增加

4. 银行活动

不间点银行会有不同的优惠利率

与建议

1. 选择适合自己的还款方式

如果收入不稳定，选等额本息更稳妥。

如果收入较高且稳定，可以考虑等额本金以减少利息支出。

买车按揭三年37期？|车贷分期还款方案与利息计算指南 图2

2. 提前规划财务

在申请车贷前做好充分的财务规划，确保每月都有足够的还款能力。

注意不要过度负债（一般建议月供不超过家庭收入的50%）。

3. 货比三家

不同银行和金融机构提供的贷款利率和优惠政策可能不同。在确定方案之前，建议多做比较，选择最优方案。

合理利用分期付款可以缓解资金压力，但是也要注意避免陷入“只还利息不还本金”的循环中。希望本文能帮助大家更理性地看待车贷分期这件事，做出最适合自己的选择！

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）